Три мифа о страховании и страховых компаниях в России

Мифы о страховании

Миф №1. Страхование – это дорого.
Весьма распространенная точка зрения, что страхование – это дорогая услуга, которая по карману лишь очень обеспеченным людям. На самом деле цена страховой услуги всегда выражается в процентах от страховой суммы – максимального размера выплаты по полису, и процент этот по основным видам страхования находится в диапазоне 0,1%-15%:

– страхование имущества в среднем обходится в 0,5-2% от стоимости домашнего имущества или недвижимости;
– страхование своей жизни от несчастного случая Вам обойдется в среднем в 1-1,5% от страховой суммы, которую Вы определяете самостоятельно;
– при страховании общегражданской ответственности (например, перед соседями за залив) стоит от 1% до 3% в зависимости от условий полиса;
– наиболее дорогим видом страхования является страхование автомобилей, здесь тариф составит 5-15%, в редких и исключительных случаях может возрастать до 20%.

В рублевом же выражении стоимость страхового полиса напрямую зависит от стоимости Вашего имущества, а в личном страховании – от Вашего выбора. Но в любом случае стоимость страховки не сопоставима с размером потенциальных убытков.

Миф № 2. Страхование – это для богатых.
Этот миф связан с заблуждением, что только богатым людям есть что страховать. Но, во-первых, богатство – понятие относительное и субъективное. Для кого-то явным свидетельством богатства является личный самолет, а кто-то с трудом накопил на творение отечественного автопрома, и оба они выглядят богачами в глазах бабушки-пенсионерки.

Возникает вопрос: кому же более необходима страховка? А страховка как раз наиболее необходима тому, кто не в состоянии в короткий срок собрать необходимую сумму денег на покупку аналогичного имущества в случае его утраты. Если Вы приобрели автомобиль в кредит и еще не выплатили всю сумму долга, то где Вы сможете найти средства для покупки нового в случае его угона? Именно поэтому банки обязывают заемщиков страховать приобретаемый транспорт.

Таким образом, страхование призвано помогать всем тем, кто владеет каким-либо имуществом, ценным для себя. И дело здесь не в стоимости этого имущества.

Миф № 3. Страхование – это обман.
Большая часть нашего населения столкнулась в свое время с огромным страховым обманом – крушением системы Госстраха СССР, не получив страховых выплат по миллионам полисов. Этот обман закрепился в сознании людей и автоматически переносится на всех современных страховщиков. Ситуацию усугубляют многочисленные сообщения в СМИ и Интернет об отказах в выплатах и прочих уловках страховщиков для обмана своих клиентов.

К сожалению, не могу сказать, что страховщики всегда руководствуются интересами клиента, решая вопрос о выплате, но справедливости ради следует отметить, что и страхователи не всегда бывают белые и пушистые. И вопрос, кто кого обманывает в нашей российской действительности, можно считать риторическим.

Однако большинство разногласий на этапе выплат вызвано тем, что люди не потрудились внимательно прочитать условия договора страхования. Поэтому дабы не быть обманутыми красивыми заученными фразами агентов о плюсах данного полиса, прочтите самостоятельно правила страхования, уделив особое внимание пунктам, связанным с выплатами, исключениями и основаниями отказа. И если агент не может развеять Ваши сомнения по возникшим вопросам – не заключайте договор.

Не обманывайте себя надеждой, что кто-то кроме Вас защитит Ваши интересы, и не будете обмануты.

Миф № 4. Сигнализация надежней.
Страховым агентам часто приходится слышать, что страховка не нужна, т.к. у клиента есть противоугонная система в автомобиле, квартира сдана на сигнализацию, и специальная группа приедет в случае чего и защитит его имущество, а дача в коттеджном поселке и вовсе стоит за заборами, и въезд на территорию только для своих.

Все бы хорошо, но… Сигнализация авто не защитит его от ДТП, упавших сосулек или веток деревьев, от пожара и даже простых хулиганов. Группа охраны может не успеть на Ваш вызов, застряв в пробке, а если и успеет прибыть, явно не станет оплачивать взломанные двери и окна. И уж конечно не спасет от пожара или залива.

Миф № 5. Страхование – это пустая трата денег.
С этим мифом страховым агентам приходится бороться ежегодно, предлагая клиенту продлить договор, по которому не было страховых случаев. Логика страхователя на первый взгляд понятна: в прошлый раз заплатил, ничего не случилось, зачем же еще раз платить?

Где гарантия, что в новом году ничего не случится? Ведь если Вашу квартиру не грабили, Вы не отказываетесь от услуг вневедомственной охраны. И не перестаете платить за капитальный гараж или платную парковку, если автомобиль не пытались угнать.

Приобретая полис, Вы приобретаете финансовую поддержку на сумму, в разы превышающую размер платежа, Вы приобретаете спокойствие и уверенность в завтрашнем дне для себя и своих близких, а это стоит любых денег.

Разумные опасения. Почему страхование непопулярно у россиян

Знаете ли вы, что общего между страхованием целой сети магазинов на 600 млн рублей и покупкой КАСКО на иномарку, которая покрывает ущерб лишь на 4 млн рублей? Стоимость самой страховки. Несмотря на более чем доступную цену, многие компании и предприниматели продолжают игнорировать страховые услуги, необоснованно принимая на себя огромные риски, и виной тому различные мифы, в том числе и о дороговизне услуг.

Читайте также:
Чудокарта Гулливер: личный абинет, активация, бонусы

Покупка страхового полиса — разумное, цивилизованное решение для защиты от рисков, особенно в экономических условиях снижения реальных доходов населения, когда цена любой потери возрастает. Страховка может понадобиться в самых разных ситуациях и компенсировать вынужденные расходы вследствие непредвиденных обстоятельств. Однако россияне все еще неактивно пользуются услугами страховщиков и не спешат менять свое отношение к страхованию. Одна из главных причин такого поведения — устоявшиеся заблуждения, основанные на недоверии и недопонимании.

Миф № 1. «Со мной ничего не случится»

«Пока гром не грянет, мужик не перекрестится». Идти вслед за событиями, полагаясь на авось, — стереотипная особенность русского менталитета. Иностранцы в этом плане гораздо предусмотрительнее и без страховки шага не сделают. В западных странах на каждую семью в среднем приходится до 10 страховых полисов по различным программам.

Россияне не очень активно пользуются помощью страховщиков, и многие риски взгромождают на свои собственные плечи. При этом каждого могут подстерегать случайные, совершенно непредсказуемые события: транспортные аварии, взрывы, пожары и затопления, которые уничтожают объекты инфраструктуры, производства, другое имущество и приводят к тяжелым финансовым потерям.

Привычное течение жизни могут осложнить и менее глобальные события. Соседи сверху залили квартиру, злоумышленники угнали машину, внезапная травма и потеря трудоспособности — неприятная ситуация может случиться с каждым. Страхование является мощным механизмом защиты интересов от непредвиденных убытков и расходов, бремя которых возьмет на себя страховая компания.

Пожар, произошедший в октябре 2017 года в торговом центре «Синдика», причинил владельцу здания ущерб более чем 5,5 млрд рублей. Потери же арендаторов составили порядка 6 млрд рублей, не считая упущенную прибыль. При этом тариф на страхование подобного имущества составляет менее 0,1% от его стоимости.

Таким образом, арендатор небольшого павильона в торговом центре за 1 млн рублей своих товарных запасов мог бы заплатить страховую премию размером около 1000 рублей в год. Всего несколько тысяч рублей в год за страховку позволили бы этим бизнесменам возместить ущерб своему товару на миллионы.

Миф № 2. «Все страховые компаниижулики»

С одной стороны, недоверие россиян к страховщикам обусловлено тем, что механизм работы системы страхования не понятен населению. Невысокий уровень культуры потребления, собственной финансовой грамотности, незнание нюансов, связанных со страхованием, невнимательное изучение договора и, как следствие, проблемы получения возмещения при наступлении страховых событий формируют негативное мнение у потребителя о страховщиках.

С другой стороны, ряд игроков страхового рынка действительно пользуются недостаточной грамотностью потребителей, зарабатывая на их пробелах в знаниях. Дополнительный негативный отпечаток на восприятие страховых услуг оставила ситуация с ОСАГО — самым массовым видом страхования в России. Рынок захлестнул зашкаливающий уровень мошенничества предприимчивых сограждан и недобросовестных юристов.

Только за первое полугодие 2017 года размер страхового возмещения, взысканного со страховых компаний автоюристами, составил около 8 млрд рублей. В большинстве случаев они действуют вне рамок правового поля: фальсифицируют ДТП, вводят в заблуждение и спекулируют доверием водителей, злоупотребляют правосудием. Противостояние страховщиков и автоюристов длится не один год, вызывая большой резонанс в профессиональном сообществе.

В итоге оно привлекло внимание Генпрокуратуры, которая заинтересовалась деятельностью юридических посредников, работающих по случаям ОСАГО. В ответ на это часть страховых компаний вообще ушли из сегмента ОСАГО, а кто-то был вынужден существенно сократить продажи таких полисов и, конечно же, начать жестче контролировать выплаты возмещения.

Тем не менее страховой рынок в нашей стране выполняет свою главную функцию — компенсировать потери, если реализуются предусмотренные договором страхования риски. В 2017 году национальные страховые компании выплатили 510 млрд рублей возмещения. Подавляющее большинство страховых компаний ведут прозрачную деятельность, строгий надзор за которой осуществляет Банк России. Только за последние три года регулятор отозвал лицензии у более 180 страховщиков, деятельность которых не соответствовала требованиям ЦБ. По состоянию на начало 2018 года на российском рынке осуществляют деятельность 225 компаний.

Рейтинг страховщика, информация о его финансовой устойчивости, статистика по выплатам отчасти помогут потребителю определиться с выбором надежной страховой компании и необходимой программы страхования. За профессиональной помощью и консультацией в этом плане можно обратиться к страховому брокеру, который занимается экспертной оценкой и управлением страховыми рисками для своих клиентов. Крупный брокер сотрудничает одновременно с целым пулом страховых компаний и действует в интересах своего клиента, представляя на выбор условия страхования сразу нескольких компаний.

Миф № 3. «Лидеры не ошибаются»

Считается, что руководитель предприятия — всегда лидер, мастер своего дела, который никогда не ошибается. Желание преуспеть, обойти конкурентов, неоправданные ожидания легкого и быстрого успеха зачастую приводят к фатальным ошибкам. Самонадеянность руководителя может разрушить любой бизнес, даже самый успешный.

В каждой неприятности есть элемент переоценки собственных способностей, и подобных примеров в архивах деловой прессы немало. В 2006 году суд признал вину нескольких директоров обанкротившегося АСБ-банка в приобретении банком неликвидных векселей и обязал их выплатить пострадавшим вкладчикам 200 млн рублей.

Сумма исковых претензий акционеров «Совкомфлота» к бывшему генеральному директору компании за заключение контрактов по заниженным ценам составила $200 млн. И аргумент, что от ошибок никто не застрахован, здесь не сработал. Неправильное решение руководителя может иметь непоправимые последствия как для компании, так и для него лично.

Читайте также:
Сколько стоит и как долго делается СНИЛС на новорожденного ребенка

Для того чтобы топ-менеджер чувствовал себя защищенным от финансовых претензий, обращенных в его адрес, страховые компании предлагают варианты программ страхования ответственности директоров — D&O (Directors and OfficersLiability). Лимит ответственности по ним для отраслевых компаний может достигать сотни миллионов долларов. А вот ущерб, возникший в результате умышленных действий руководителя, такие полисы не покрывают.

Миф № 4. «Страховщикискучные консерваторы и бюрократы»

Для многих процедура заключения полиса страхования и тем более получения страхового возмещения кажутся сложными, утомительными, отнимающими много времени и требующими кучи бумажек. На самом деле в классическом варианте нет особых трудностей, пакет документов для получения выплаты ограничен и логичен, его нетрудно собрать и предоставить страховщику.

При этом сейчас в мире и в России мы наблюдаем технологическую революцию, а в страховании возникла новая индустрия — InsurTech, которая открывает для клиентов страховых компаний возможность получать услугу практически мгновенно, в любом месте, в удобное время, не отрываясь от смартфона.

Выбрать страховку по оптимальной цене можно с помощью онлайн-агрегатора. Многие страховые компании уже предлагают клиентам дистанционное урегулирование убытков через свои мобильные приложения. С их помощью также можно пролонгировать полис, получить подробную инструкцию с планом действий при наступлении страхового случая, записаться к врачу, проконсультироваться у него по видеосвязи и многое другое. Мы наблюдаем волну инноваций в этом сегменте, которая уже демонстрирует, как технологии могут менять страховую отрасль.

Искусственный интеллект при расчете индивидуальных тарифов, борьбе со страховым мошенничеством, новые цифровые каналы общения с клиентом, конкуренция страховщиков вокруг сервиса и удобства пользования страховым продуктом, замена традиционной страховой компании на P2P-модель страхования — свидетелями всего этого мы являемся уже сейчас. В 2017 году InsurTech компании суммарно привлекли порядка $2,1 млрд, что в шесть раз больше, чем в 2012 году, когда объем инвестиций составил всего $326 млн. Растущие инвестиции в этот сегмент заметно меняют мировое страхование, делают его понятнее и комфортнее для потребителей.

«Это миф, что страхование — дорогая услуга»

Экспертное мнение

Три основных потребительских заблуждения о том, что страхование — это сложно, дорого и бесполезно, тормозят развитие рынка, уверена генеральный директор страховой компании “Согласие”, глава PR-комитета Всероссийского союза страховщиков (ВСС) МАЙЯ ТИХОНОВА. О том, как страховщики намерены бороться с этими заблуждениями и о перспективных сегментах в бизнесе она рассказывает в интервью “Ъ”.

Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ

— На последнем Московском финансовом форуме представитель ЦБ предположил, что в отношениях страховщика и клиента изначально заложен конфликт — полис покупается в расчете на то, что страховое событие не состоится, и урегулирование происходит не на условиях клиента. Вы чувствуете такой конфликт на практике?

— Скорее проблема в отношениях со страхователем кроется глобально в другом: люди не осознают полезность страхования и не доверяют страховщикам. Они считают, что это сложно, дорого, и не верят, что им выплатят при наступлении страхового случая. Проблема низкого доверия есть не только в страховании. Она характерна для всего финансового рынка. И одна из ее причин — недолгий срок развития российской финансовой системы в целом. Мы проводили опрос о доверии к финансовым и государственным институтам. К первым уровень доверия гораздо ниже. Если брать итоги опроса, то уровень доверия к страховщикам — 19%, к банкам — 29%.

Тема сложности и якобы высокой цены продукта — это вопросы финансовой грамотности. В действительности квартиру можно застраховать за 6 тыс. руб. в год. “Страхование дорого” — это миф. А вот в части того, что страхование — это сложно, тут приходится признать, что это непростой продукт и рынку надо работать над тем, чтобы клиент понимал, какую услугу он получает. Мы на правилах страхования, например каско, печатаем памятку, в которой с помощью инфографики объясняем потребителю, что будет страховым случаем, а что — нет.

— Страхование в картинках?

— Да. Мне кажется симпатичной манера в простых картинках рассказывать о сложных вещах. Это привлекает внимание, делает понятным финансовую услугу. В условиях низкого проникновения страхования надо искать методы доступного изложения сути продукта. Основная проблема рынка в том, что страхование пока не играет важной роли в жизни граждан и экономике страны. Отношение совокупной страховой премии к ВВП остается низким. В 2017 году оно составило 1,39%. В странах, которые исторически и географически близки нам, этот показатель выше. К примеру, в Чехии и Польше он составляет 3,4%, в Венгрии — 2,8%. В Европе в целом в 2017 году отношение годовой премии к ВВП составило 6,45%. Если оценивать весь рынок страхования физлиц в России, то мы увидим, что только 19% сборов — это действительно добровольное страхование. Все остальное — обязательные или вмененные виды.

— Вы возглавляете PR-комитет страхового союза, на рынке говорят, что “Согласие” умеет работать с общественным мнением. Как планируете сближать страховщиков и клиентов?

— Мы в рамках ВСС планируем развивать финансовую грамотность населения. Мы провели исследование по восприятию отрасли россиянами, выявили ряд проблем и теперь последовательно стараемся их решить. Например, выяснилось, что про страхование загородной недвижимости знают только 50% респондентов, принимавших участие в нашем исследовании. Более того, есть виды страхования, о которых люди никогда не слышали, например иные виды страхования ответственности кроме ОСАГО. Поэтому только повышая знания о страховых продуктах, мы сможем увеличить число страхователей.

Читайте также:
Как получить СНИЛС?

Для начала мы решили сфокусироваться на страховании имущества физлиц и на страховании от несчастного случая. Ведь у всех есть квартира и здоровье. Это простые и доступные виды страхования. И вот на примере этих двух линий бизнеса мы решили сосредоточить свою основную активность.

— Как вы планируете развивать их популярность? Вот, например, принят закон о страховании жилья граждан от ЧС. Он существенно поможет рынку?

— Закон принят, но результаты будут сильно зависеть от региональных властей, от их вовлеченности в работу с населением. Люди должны быть хорошо информированы о том, что даст им это новое страхование. Также от заинтересованности и активности администрации всех регионов зависит сбалансированность портфеля и его положительный эффект для всех участников программы — невысокая стоимость полиса для клиента и приемлемая убыточность для страховщика. В регионах со стабильной климатической ситуацией заинтересованность жителей в страховании будет крайне низкой, поэтому нужна серьезная разъяснительная работа.

В России за последние 15 лет убытки от крупных катастроф превысили 200 млрд руб. Так, в прошлом году был пожар в Ростове-на-Дону. Паводки в Приморье случаются практически ежегодно. В первом случае лишь 3% уничтоженного жилья было застраховано, во втором — почти столько же. То есть у людей практически нет возможности получить страховую выплату, если что-то случится. Поэтому защита имущества физлиц — стратегически важный вид страхования. По оценке ВСС, доля застрахованного жилья в нашей стране составляет 7% и треть этого жилья находится в Москве. А в США, например, застраховано 95% жилой недвижимости.

— У комитета есть стратегические цели на среднесрочную перспективу по охвату страхованием?

Комитет впервые получил бюджет для популяризации добровольного страхования. Раньше мы вообще так серьезно и методично этой проблемой не занимались. Это делается не отдельными страховыми компаниями, а сообществом — в этом случае возможностей гораздо больше. Мы должны улучшить знания россиян о страховых продуктах — это наш основной KPI. Учитывая, что крупные страховщики в совокупности тратят на рекламу миллиарды, а ведущие банки — десятки миллиардов, бюджет нашего проекта сравнительно небольшой — 50 млн руб. Но нужно понимать, что это старт, пилотный проект. В рамках бюджета приходится искать точечные эффективные решения. Так, например, мы запускаем контекстную рекламу для борьбы с автоюристами в регионах.

— Компания много внимания уделяет благотворительным проектам, юбилей “Согласия” увязан с ними — проект “25 добрых лет”. На рынке рассказывают, что на момент вашего прихода в компанию команды там не было. Вы искали идею, которая всех объединит. Этой идеей стала благотворительность. Так и было?

— Задача управленца на любом уровне — создать слаженную команду, и конечно, я тоже использую все известные инструменты и методики для вдохновения и мотивации сотрудников. В этом году “Согласию” исполняется 25 лет, мы думали, как по-особенному отметить это мероприятие по всей стране. Мы не хотели делать это стандартными вечеринками. И решили сосредоточиться на том, чем мы занимаемся уже давно,— благотворительности. Основная миссия проекта “25 добрых лет” — это помощь всем, кто попал в сложную ситуацию. Участие самой компании в этих проектах в основном организационное. Сотрудники узнают, где и кому можно помочь, мы даем им возможность и ресурсы, а дальше они собираются и делают все сами.

У нас несколько направлений — помощь детям, пожилым людям, бездомным животным и благоустройство городов. Мы проводим субботники, собираем макулатуру, высаживаем аллеи. Недавно прошло мероприятие в Казани — мы передали в детскую библиотеку книги. А самое главное — благодаря участникам проекта были собраны средства на съемку видеоанкет детей-сирот. Из этих анкет потенциальные родители узнают о ребенке. Мы начали в мае этого года и уже к сентябрю девять детей благодаря нашим анкетам нашли свои семьи. Конечно, когда сотрудники видят такие результаты, это вдохновляет всю команду. Это здорово, на мой взгляд, и люди удивительно активно в такое дело вовлекаются.

Для достижения результата важно вовлечь в свое дело максимальное число участников. Вовлеченность — это одна из моих любимых корпоративных ценностей “Согласия”. Например, чтобы понять пожелания и потребности наших агентов, я провожу встречи с ними в Москве и регионах. За лето я пообщалась более чем со 150 агентами.

У нас довольно амбициозные задачи по развитию “Согласия”. В следующем году мы планируем подписать договоры на 40 млрд руб. и получить прибыль в размере 3 млрд руб. Почему я считаю, что мы точно с этим справимся? Потому что нам удалось сформировать одну из лучших команд на страховом рынке.

— Может, страховщикам стоит развивать обязательные виды страхования, с тем чтобы повышать вовлеченность граждан в создание своей защиты?

— Я бы сказала, что в этом случае правильнее развивать страхование гражданской ответственности (ГО). В Австрии, например, нельзя выйти на горнолыжный склон без полиса ГО. Там же, например, и еще в Германии страхование ГО владельцев собак весом от 12 кг является обязательным. А в России статистика смертей от укусов собак составляет 35 человек в год. Число пострадавших людей только в Москве измеряется десятками тысяч. На рынке предлагаются полисы по страхованию ответственности владельцев животных. Но массовый характер это страхование не носит. Люди должны знать, что такая страховка есть, она выгодна, и понять, насколько она важна. Также было бы полезно страхование ответственности за скрытые дефекты (фактически это многолетнее страхование ответственности подрядчика в случае выявления скрытых дефектов здания). В зарубежных странах, например во Франции, Великобритании, Испании, такое страхование востребовано.

Читайте также:
Зачем нужен СНИЛС ребенку в школе и детском саду

Я не говорю, что новые виды страхования должны быть обязательными, — это не решение проблемы низкого спроса. Но рынку нужно приложить объединенные усилия для формирования у потребителя осознанной потребности в страховании, объясняя его важность, доступность и простоту.

— Какой вы видите ситуацию на рынке ОСАГО? Каких последствий ожидаете от тарифной реформы ЦБ?

— В ОСАГО должны сочетаться строгий контроль со стороны ЦБ в части условий полиса и урегулирования убытков и свобода страховых компаний в назначении тарифа по конкретному полису. Такой подход, с одной стороны, защитит интересы страхователей, а с другой — позволит каждому клиенту платить за себя и свой риск и повысить привлекательность этого вида для страховщиков. В ряде стран — Франции, Германии и вообще большинстве стран ОЭСР — тарифы по страхованию ответственности автовладельцев свободные.

В России же водители и различные эксперты высказывают опасения, что в результате либерализации тарифы сильно вырастут и ОСАГО станет вовсе недоступным. Да, вначале они поднимутся, но только для горе-водителей, которые создают опасные ситуации на дорогах. 10% водителей — это те застрахованные, которые создают убытки на рынке ОСАГО. Кто эти люди? Те, которые подрезают, не пропускают пешехода на переходе, пытаются проскочить на желтый и т. д. Их вроде немного, а убытки от них очень большие. При средней цене полиса 5,7 тыс. руб. средняя выплата уже достигла 64 тыс. руб. За лихачество нужно наказывать рублем — в итоге, стоимость полиса станет для них стимулом к аккуратному вождению. Можно ожидать, что водить они станут лучше и их убыточность снизится. В России 90% безаварийных водителей. Для них цены после либерализации тарифа в ОСАГО должны снизиться. Так это произошло в Германии. От такой системы выиграют все.

— ОСАГО у вас сейчас убыточно?

— ОСАГО, конечно, сложный вид сейчас, но у нас это безубыточная линия бизнеса.

— Компания довольно активно продает каско. По итогам первого полугодия 2018 года “Согласие” увеличила сборы по автокаско (рост на 6,4%) в то время как представители рейтинговых агентств отмечают падение спроса на каско. В чем причина роста у вас?

— Рынок автокаско по итогам первого полугодия показал небольшой рост на 3,1%, до 80,1 млрд руб. При этом сейчас автокаско растет за счет корпоративного страхования.

“Согласие” уже несколько лет является лидером в страховании корпоративного каско. В первую очередь мы сохраняем долю рынка за счет специальных сервисов, разработанных для корпоративных клиентов в рамках урегулирования убытков. Это отсутствие справок при мелких ДТП, круглосуточная эвакуация с места ДТП, ремонт на авторизованных станциях технического обслуживания. Все это позволяет нашему клиенту минимизировать потери при наступлении страхового события и быстро вернуть транспорт — значимый актив своего бизнеса — в процесс получения дохода.

Мы хорошо развиваем и каско физлиц. Мы в целом сосредоточились на качестве услуг. У нас есть такая услуга, называется “Сразусервис”. Это когда клиент с места ДТП сразу попадает в сервис, минуя этапы оформления, общения с аварийным комиссаром, посещение офиса компании. В итоге, 80% клиентов, которые пользуются этой услугой, готовы рекомендовать сервис своим друзьям и знакомым.

У нас многие процессы настроены автоматически, все происходит быстро и без задержек, но для нас важен каждый клиент, и нестандартные случаи мы регулируем с особым вниманием. Например, недавно наш клиент — владелец пасеки — вез мед и попал на своей машине в ДТП. По дороге и по салону разлились 92 л меда. Это был серьезный страховой случай, хотя он и кажется, на первый взгляд, фельетоном. На мед слетелись пчелы — и аварийные комиссары не могли подступиться к машине. Клиент нам написал: “Приезжайте в защитных костюмах, потому что здесь повсюду пчелы!” Сотрудники компании нашли костюмы, урегулирование этого случая стало для них интересным опытом, а клиенту мы, конечно, помогли.

Думать о клиенте мы стараемся всегда — и при урегулировании, и еще на этапе заключения договора. Например, в компании разработана система тарификации, позволяющая наиболее честно оценить риск клиента в автостраховании, учитывая всю доступную о нем информацию. Эта система позволила предложить скидки опытным автовладельцам и не повышать тариф за счет плохих водителей, попадающих с ними в одну категорию. Мы внедряем новые внутренние скоринговые системы, позволяющие лучше сегментировать входящий поток и выявлять недобросовестных потенциальных страхователей до заключения договора.

Читайте также:
Как удалить СНИЛС с сайта Госуслуг: процедура удаления

К тому же мы делаем заключение договора удобным. Уже сейчас достаточно взять в руки смартфон — и страховка у вас в кармане. Забота о сервисе и качестве услуги не только по каско дала свои результаты. По итогам шести месяцев 2018 года совокупный доход компании составил 1,5 млрд руб. Рентабельность собственных средств в 2017 году достигла 23,7%, а по итогам первых шести месяцев этого года — 33%.

— Какие виды страхования сейчас важны компании?

— У нас универсальная компания. В структуре портфеля сборы по корпоративным и розничным видам практически одинаковые. У нас есть лицензии на все виды страхования и перестрахования. Также мы занимаемся теми видами страхования, с которыми в России мало кто работает. Такие виды требуют серьезных специальных знаний штатных сотрудников, и у нас они есть. Я говорю, например, о морских рисках. Более того, “Согласие” — единственная российская компания на рынке страхования товарных кредитов в нашей стране. Прежде всего потому, что нам удалось собрать лучшую команду андеррайтеров по этому виду бизнеса. Нам доверяют ведущие международные перестраховщики, и эти редкие для российского рынка риски нам удается обеспечивать качественной перестраховочной защитой.

Также мы сохраняем ведущие позиции на падающем рынке сельхозстрахования. То есть нашему корпоративному клиенту, заключившему договоры классического страхования, не нужно искать отдельно страховщиков для редких рисков — мы предлагаем комплексные услуги.

— Вы довольно долго проработали в банках. Помните свое первое ощущение от страхования при переходе в “Согласие”?

— Тогда, в 2014 году, меня удивил уровень детализации во всем. В банке баланс закрывается каждый день, у страховщиков — раз в квартал. Когда ЦБ начал курировать этот рынок, в короткий срок страховщики прошли путь колоссальных изменений. Могу сказать, что страховой продукт значительно сложнее, чем банковский. И мне по-прежнему очень интересно участвовать в развитии этого продукта. Сравнительно недавно начался взрывной рост инвестиционного страхования жизни. Так, у компании “Согласие-Вита” сборы за полугодие выросли на 120%. Учитывая тенденции рынка и востребованность продуктов страхования жизни у клиентов, мы обновляем нашу продуктовую линейку, запустили новые программы накопительного страхования жизни, а также инвестиционные стратегии.

Главная опасность на этом рынке — это мисселинг, некорректная, агрессивная и “быстрая” продажа продукта. В компании “Согласие-Вита” обзванивают новых клиентов и узнают, насколько подробно они ознакомлены с программой. Мы много инвестируем в обучение продавцов, чтобы они правильно объясняли клиенту, как работает страхование. Мы хотим, чтобы наш клиент точно понял, во что он вложил деньги.

Интервью взяла Татьяна Гришина

Тихонова Майя Александровна

Родилась 17 ноября 1975 года в Москве. В 1997 году окончила Московский государственный институт международных отношений МИД РФ по специальности “экономист по международным экономическим отношениям со знанием иностранного языка”. Свыше 15 лет работала в финансово-кредитных организациях, в которых занималась проектным финансированием, казначейством и технологическим развитием банковских операций. В 1997 году пришла на работу в Международный московский банк, с 1998 года работала в АКБ “Гранит”. В 2005-м продолжила карьеру в Россельхозбанке, с 2010 года была сотрудником АКБ “Российский капитал”. В 2012 году заняла должность исполнительного директора в инвестиционной дирекции группы ОНЭКСИМ, а также вошла в советы директоров страховой компании “Согласие” и КБ “Ренессанс Кредит”. С марта 2014 года возглавляет страховую компанию “Согласие”. Является главой PR-комитета Всероссийского союза страховщиков.

Страховая компания “Согласие”

Основана в 1993 году. Капитал страховщика — 9,2 млрд руб. “Согласие” входит в топ-10 отечественных страховщиков по объему сборов. По итогам шести месяцев 2018 года премия “Согласия” составила 15,2 млрд руб., выплаты — 8,4 млрд руб. Чистая прибыль компании за этот период составила 1,4 млрд руб. (рост на 145% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года). Рентабельность собственных средств (доходность на капитал) в 2017 году достигла 23,7%, по итогам первых шести месяцев 2018 года — 33%. За этот период компания заключила 1,2 млн договоров страхования. Моторные виды являются ключевыми в “Согласии”. Объем собранных премий по автокаско составил более 6,3 млрд руб. (41,3% совокупного объема премий), по ОСАГО — 2,7 млрд руб. (17,7%). Среди немоторных видов крупнейшими являются страхование имущества и ответственности физических и юридических лиц, кроме обязательных видов — 3,04 млрд руб. (20%), ДМС — 2 млрд руб. (12,7 %). По сравнению с первым полугодием 2017 года наиболее существенный прирост показали автокаско (+6,4%) и страхование выезжающих за рубеж (+17,7%). Региональная сеть “Согласия” насчитывает 350 структурных подразделений, работающих во всех федеральных округах России.

10 мифов о страховании

Страхование в России — система относительно молодая. В сравнении со, скажем, западными странами, где страховая культура формировалась на протяжении долгих десятилетий, а то и столетий. Неудивительно, что о страховании в нашей стране все еще сохранятся немало мифов и заблуждений — их мы и намерены сегодня развеять.

Миф 1. «Зачем мне страховать жизнь и здоровье, если я здоров и полон сил?»

Не хочется никого пугать. Но российская статистика в области роста онко— и сердечно-сосудистых заболеваний, диабета — неумолима. К тому же болезни в нашей стране стремительно «молодеют» — инфаркты и инсульты даже у 30-летних случаются все чаще. А по статистике ВЦИОМ, 63 % россиян не имеют никаких семейных накоплений. И лишь немногий процент тех, у кого они все же имеются, в случае серьезных заболеваний могут позволить себе медуслуги в Израиле или Германии. На лечение того же рака государство выделяет в 6 раз меньше средств, чем требуется. Словом, спасение утопающих — дело рук самих утопающих. При этом специалисты советуют: страховать лучше всех членов семьи, а не только основного добытчика-кормильца.

Читайте также:
Право собственности на самовольную постройку

Миф 2. «Если есть КАСКО, то ОСАГО не нужно»

Как ни странно, так продолжают думать не только «зеленые» водители, но некоторые их многоопытные коллеги. Все же ключевое в термине «ОСАГО» — слово «обязательное». Если нет КАСКО, то за руль садиться можно, но если нет ОСАГО — не пытайтесь, штраф за езду без полиса уже составляет 800 рублей, а Госдума хочет повысить его в шесть раз. Предвосхищая возможные рационализаторские предложения: фальшивый полис любой гаишник вычислит на раз-два-три, вбив его данные в единую базу. Ну и наконец: КАСКО покрывает ущерб, причиненный вашему авто. Но если вина за аварию — на вас, то придется раскошелиться на ремонт автомобилей остальных ее участников. И вот этот ущерб и покрывает полис ОСАГО.

Миф 3. «Тарифы на КАСКО везде примерно одинаковые»

Миф укоренился благодаря другой автостраховке — ОСАГО. Там действительно цены примерно одинаковые у разных страховщиков, так как есть установленный государством тарифный коридор, двадцатипроцентный разбег, в пределах которого страховые компании могут устанавливать стоимость на «автогражданку». То есть могут предлагать любую сумму в промежутке от 3 432 до 4 118 рублей. На финальную стоимость полиса влияют также КБМ, возраст, стаж и регион прописки. А вот на КАСКО цены в разных компаниях могут различаться в 2 и даже в 2,5 раза. Какие-то страховщики больше ориентированы на работу с машинами высокого класса, какие-то — классом попроще, есть и другие критерии. Поэтому потратить полчаса на то, чтобы сравнить условия в Интернете — все же стоит.

Миф 4. «Ну теперь — хоть потоп. »

. думает иной гражданин, застраховавший дом от природных катаклизмов. Но если в договоре страхования фигурирует именно «потоп», а природа «порадовала» паводком или разливом почвенных вод, то возмещения ущерба уже не будет. Или если застраховались, скажем, от цунами, наводнения, урагана или землетрясения, а ваше имущество пострадало от обычного града, то и тут страховая компания помочь ничем не сможет. Одним словом, в договоре страхования должно быть прописано максимально возможное количество разных неблагоприятных сценариев.

Для получения возмещения в случае наступления страхового случая надо сообщить о нем страховщику и предоставить все документы — в том объеме и в те сроки, которые были прописаны в договоре страхования. Кстати, отказом для получения выплаты может стать отсутствие регистрации у строения, статус «недостроя».

И перед заключением договора страхования лучше прояснить этот момент.

Миф 5. «Есть страховка — так и гори оно все синим пламенем»

Немногие страхователи внимательно читают договоры, поэтому, застраховав дом от пожара, многие полагают, что страховая сумма будет выплачена целиком «по умолчанию». Однако лимит ответственности у, скажем, крыши, окон или несущих конструкций — разный. Скажем, если при пожаре уцелел фундамент, то стоимость его восстановления компенсироваться не будет. Если же сгорела только крыша, то владелец дома получит, скажем, от 5 до 10% от общей суммы договора. Для того, чтобы доказать страховой компании, во сколько обошлась закладка фундамента, строительство крыши, установка окон, хозяину дома желательно предъявить документы и чеки от ремонтных, строительных фирм и магазинов. Если их нет, то стоимость будет определяться страховщиком исходя из среднерыночных показателей.

И, конечно, не стоит курить в постели или разжигать костры в гостиной — если пожарные установят, что огонь распространился по вашей вине, то и возмещения не будет.

Миф 6. «Страховые не платят, это все сплошной обман»

Страховые — платят. Так с 2013 по 2018 год объем премий по всем видам страхования составил — 5,4 трлн рублей. Страхование по эффективности и открытости не отличается от других сфер, скажем, от авиаперевозок, интернет-доставок товаров, ресторанов или медицинских учреждений. Внес страховую премию — получил страховую выплату. Страхование очень жестко контролируется государством, в частности, Центробанком.

За последние годы в нем произошли серьезные изменения, в результате которых страховщики стали еще более заинтересованы в удовлетворенности своих клиентов услугами. Растет конкуренция, а всего лишь один негативный отзыв в Интернете может лишить компанию десятков потенциальных клиентов, поэтому страховщики постоянно предлагают более современные, технологичные сервисы и возмещают убытки согласно договорам страхования. Конечно, всегда можно купить билет на самолет и обнаружить, что перевозчик продал билетов больше, чем мест в самолете; можно заказать один товар в интернете, а получить совсем другой, но это скорее исключения из правил.

Миф 7. «С российской страховкой можно посещать любые больницы за рубежом»

Распространенное заблуждение. Немало случаев, когда у туристов, отдыхающих где-нибудь в Турции или Болгарии, начинали болеть зубы, и за помощью они обращались в первую попавшуюся клинику, а счет затем выставляли своей страховой. Однако самостоятельно выбирать врачей и клиники все же нельзя.

Читайте также:
Как получить СНИЛС через портал госуслуг, как заменить

Если нужна помощь врача, нужно обратиться в ассистанс, контакты которого указаны на страховом полисе путешественника. Оператор контакт-центра даст контакты партнерского медучреждения, где туристу окажут помощь.

Миф 8. Лучшая страховка — это просто надежная сигнализация

Верно лишь отчасти. Воры становятся все более изобретательными, их не удивишь даже самыми современными средствами охраны. А вот пожарам, заливам, землетрясениям и вовсе ничего изобретать не нужно.

Миф 9. «Страхование жизни слишком дорого — оно того не стоит»

Стоимость страхования жизни и здоровья зависит от ряда факторов, таких как возраст страхователя, наличие у него вредных привычек, физическая активность и так далее. Плюс разные компании предлагают разные условия, но в среднем стоимость полиса может составить 2 — 4 тысячи рублей в год, а размер страхового возмещения — порядка 200 — 400 тысяч, которые и будут выплачены в случае травмы, инвалидности или смерти страхователя.

Логичнее всего, кстати, страховать жизнь и здоровье именно в молодом и среднем возрасте, когда риск наступления заболевания ниже, как и стоимость страховки. К тому же люди этой возрастной группы еще, как правило, не имеют больших накоплений, достаточных для дорогостоящего лечения.

Миф 10. «Страховка — для слабаков и нытиков»

Тот самый «авось», конечно, соответствовал национальному характеру, лихому и дерзкому. Лет 200 назад. Сегодня мы живем в глобальном и современном мире, где финансовые риски принято просчитывать, где полагаться стоит только на себя, и где отсутствие минимальной подушки безопасности говорит скорее о безрассудности и безответственности за свою судьбу и за судьбу родных. При наступлении несчастья можно вздыхать, что «знал бы, где упадешь — соломки бы подстелил» — а лучше позаботиться об этой «соломке» заранее. Тем более, что ни больших денежных, ни тем более временных затрат сегодня это не требует.

ИА «МордовМедиа». При использовании материала гиперссылка обязательна.

5 главных мифов об ОСАГО

В обязательной «автогражданке» постоянно что-то меняется. Многие автомобилисты не успевают отслеживать перемены, из-за чего рождаются мифы. Банки.ру развенчивает основные.

Миф 1. Электронный полис дороже обычного, так как страховщики вложились в дорогостоящие IT -системы и теперь пытаются «отбить» инвестиции.

Цена у e-ОСАГО и у бумажного полиса одинаковая. Она рассчитывается исходя из базового тарифа компании на данной территории и ряда повышающих и понижающих коэффициентов, которые не меняются для одного и того же водителя.

Будьте осторожны: если вам говорят, что это не так, — вас обманывают.

Миф 2. Если компания ушла с рынка или если виновник скрылся, то пострадавшему в ДТП никто ничего не выплатит.

Для выплат пострадавшим в ДТП клиентам страховщиков, ушедших с рынка в результате отзыва лицензии или банкротства, существует специальный компенсационный фонд Российского союза автостраховщиков (РСА). В этом случае заявку на выплату возмещения нужно подавать в РСА. Если компания добровольно отказывается от лицензии на ОСАГО, она передает свой портфель другому страховщику, который несет ответственность по выплатам.

Если виновник скрылся с места ДТП, также возможна выплата из компенсационного фонда РСА, но только по вреду, причиненному жизни и здоровью потерпевшего. Возмещение ущерба имуществу потерпевшего в данном случае законом не предусмотрено.

Если же у виновника нет полиса ОСАГО, ситуация выходит за рамки закона о страховании автогражданской ответственности. В этом случае возмещение ущерба пострадавшему автомобилю должен выплатить сам виновник. Если он отказывается сделать это добровольно, пострадавшему придется идти в суд.

Миф 3. Стоимость полиса во всех компаниях одинаковая.

По закону одинаковы для каждого водителя коэффициенты ОСАГО, существенно влияющие на стоимость полиса. При этом базовый тариф, к которому применяются эти коэффициенты, варьируется у разных компаний в рамках коридора, который с 2019 года был расширен на 40% (по 20% вверх и вниз). Каждый страховщик выбирает ставку тарифа в диапазоне от 2 746 до 4 942 рублей для конкретной территории (их более 200). То есть максимальный тариф превышает минимальный в 1,8 раза.

Размер базовой ставки имеет значение, причем огромное — она умножается на несколько коэффициентов, разброс значений которых очень существенный. Так, для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа соответствующий коэффициент будет равен 1,87, для минимального — 0,93. А есть еще коэффициенты мощности и преимущественной территории использования, коэффициент «бонус-малус» (учитывает аварийность) с разбросом значений от 0,5 до 2,45. Согласитесь, есть разница, от какой «печки» плясать — от 2 746 или от 4 942, особенно когда умножать приходится на 5, а то и на 10. Например, для москвича цена полиса сразу удваивается, только из-за коэффициента территории.

Искать тарифы разных компаний и рассчитывать стоимость полиса с помощью нескольких калькуляторов на сайтах компаний крайне неудобно и затратно по времени. Выбрать оптимальное предложение можно в финансовом супермаркете, где вам предложат полисы от разных компаний. В списке компаний вы увидите на одной странице предложения для вашего конкретного автомобиля с учетом вашего возраста, стажа и КБМ.

Три месяца ОСАГО живет по новым правилам: с расширенным тарифом и новым коэффициентом «возраст-стаж». А с 1 апреля по-новому начисляется «бонус-малус». Что стало с ценами и куда они двинутся дальше?

Читайте также:
Не продают товар без маски медицинской: что делать

Миф 4. Если я десять лет ездил без аварий, а потом попал в ДТП, то скидка по КБМ обнуляется.

Коэффициент «бонус-малус» не возвращается к 1 (скидка обнуляется) после каждого ДТП. С апреля 2019 года он устанавливается на год, то есть до следующего апреля.

Одна-единственная авария не ведет к потере всей скидки за безаварийность — на следующий год вас просто переводят в другой класс (всего их 13), шаг коэффициента между классами с четвертого по 13-й — всего 0,05 (то есть скидка 5%). Если, например, в периоде, когда вы стали виновником ДТП, у вас был шестой класс (вы три года до этого ездили без аварий), то на следующий год вам будет присвоен четвертый, скидка уменьшится на 10%. Если вы десять лет были идеальным водителем и не вызвали ДТП, то у вас 13-й класс, 50% скидки. Став виновником ДТП, вы потеряете не всю скидку, 20% у вас все равно останется.

Две и более аварии за год действительно негативно влияют на КБМ. Но и так речь не идет о возвращении к 1, для каждого класса — своя мера ответственности (посмотреть это можно в таблице КБМ).

Миф 5. Брать возмещение деньгами выгоднее.

Уже два года (с апреля 2017 года) на рынке ОСАГО действует приоритет натурального возмещения перед денежной выплатой. Но это только на руку автовладельцу, поскольку при расчете суммы выплаты учитывается износ автомобиля и берутся средние по рынку цены для данной модели (согласно справочнику РСА, который обновляется раз в полгода). При натуральном возмещении клиент страховщика получает восстановительный ремонт только новыми деталями, на ремонт дается гарантия.

5 главных мифов о страховании жизни

Однажды утром, читая свежую прессу, в одной из статей на тему страхования ОСАГО вычитал интересную формулировку – «РосГосУжас». Улыбнуло, скрывать не буду.

Кроме того, я отчетливо осознал, в чем причина всех заблуждений и сомнений россиян по вопросам страхования. И решил развеять все Ваши мифы про долгосрочное страхование жизни в России, чтобы реалии не лишали вас возможности пользоваться и получать выплаты от одного из самых эффективных финансовых инструментов – страхования.

МИФ 1. Страхование – это бесполезные траты и расходы

Страхование жизни и страхование от потери трудоспособности – это гарантированные инвестиции в Вашу финансовую безопасность. Это небольшие вложения в абсолютную финансовую свободу на случай форс-мажоров.

Почему? Потому что в случае возникновения непредвиденных ситуаций (несчастных случаев, тяжелых заболеваний и т.п.) только страховые компании гарантированно возвращает деньги (делают выплаты) в семью или конкретному человеку.

Выплаты по страхованию в полной мере компенсирует все расходы в случае болезни, потери трудоспособности, смерти. Выплату получает страхователь или его семья. Причем, сумма, которую они получают в сотни раз превышает стоимость страховки.

Полагаю, Вы тоже без конца видите в своих новостных лентах в социальных сетях, на различных сайтах и даже по телевизору призывы о помощи. СМС-ками, банковскими переводами и другими доступными средствами нас просят собрать всей страной деньги на дорогостоящую операцию и лечение. Конечно, кому-то успевают набрать нужную сумму, но это единичные случаи. Как правило, собрать несколько миллионов, и зачастую не рублей, а долларов – очень сложно. Наверняка – долго. И времени этого попросту нет. Так вот страхование решает эту проблему на 100%.

«Не один моральный долг, но и простой личный расчет должен побудить всех к страхованию жизни»,- еще Антон Павлович Чехов писал об этом.

В случае потери кормильца семье назначают пенсию, которая обычно в разы меньше дохода, который человек приносил в семью. После смерти кормильца многие сталкиваются с большими финансовыми проблемами. И это решается с помощью страхования – долгосрочное страхование жизни в России позволяет семье страхователя получить единовременную выплату от страховой компании и обеспечить себя.

МИФ 2. Страхование жизни никто не делает

На текущий момент в развитых странах СЖ (страхование жизни) очень развито, им занимаются многие компании. Например, в США на каждого гражданина приходится 2,5 полиса СЖ, а в Японии этот показатель и того выше.

Кстати, о Японии. В это стране действительно больше, чем во всех остальных, делают страхование жизни. При этом японцы живут дольше всех. И это не случайность!

В России спрашивают: «Страхование жизни? Это существует? Можно получить выплаты. ». В Японии искренне удивляются: «Страхование жизни. Вы еще не сделали. » .

МИФ 3. Страховые компании не платят деньги

Страховые компании – самые надежные и устойчивые финансовые институты в мире. Есть такие, которые работают столетиями.

  • Во-первых, по закону компании обязаны платить и поэтому платят.
  • Во-вторых, когда они делают выплаты по страховым случаям добросовестно, у них появляется приток новых клиентов. Так что настоящие страховые компании платят гарантированно!

МИФ 4. СЖ стоит очень дорого

Без патетики, просто цифры.

Стоимость СЖ для человека 30 лет на 250 000 долларов (20 000 000 рублей) стоит порядка 700-800 долларов (50-65 тысяч рублей) в год. Для сравнения, КАСКО BMW 5-й серии Вам обойдется в 120-150 тысяч рублей при стоимости автомобиля в пределах 2,5-3 миллиона рублей.

Читайте также:
Как работодателю узнать СНИЛС и наличие множественной регистрации у сотрудника

Страхование жизни стоит совсем недорого.

МИФ 5. Застраховаться сложно

Ничего подобного! Страхование – это легко!

Страховые компании используют современные технологии, которые упрощают процедуру открытия и использования полиса . Кроме того, на финансовом рынке Вы можете воспользоваться услугами независимого финансового консультанта и снять с себя все хлопоты с выбором компании и оформлением полиса.

Для того, чтобы сделать страхование жизни и спать спокойно, нужно всего лишь три условия:

  1. Быть живым.
  2. Иметь желание защитить себя и семью.
  3. Немного денег.

И напоследок голые факты о страховании

  1. Более 1 000 000 000 человек делали страхование за всю историю существования инструмента.
  2. СЖ существуют в мире более 200 лет.
  3. СЖ – это гарантия и безопасность в любой ситуации.
  4. СЖ – это полная конфиденциальность и юридическая защита, несмотря на любые внешние изменения (и даже санкции).
  5. СЖ – это выплаты Вам больших наличных денег в случае развития негативного сценария.

Еще раз загляните в новостную ленту или включите «День добрых дел» на пятом. Собирать миллионы по 50 рублей сложно, долго и рискованно.

Получить выплату 250 000$ в случае смерти при стоимости СЖ в страховой компании 800$ в год – это просто, быстро, гарантированно.

О страховании жизни замолвите слово — мифы с разоблачением

Классические мифы о страховании жизни, с моим разоблачением.

Купить можно практически все, кроме здоровья. Все мы это прекрасно понимаем, но почему-то безответственно относимся к нашей жизни и не хотим смотреть в будущее. Хотя для того, чтобы быть уверенным в завтрашнем дне на сто процентов, есть проверенный способ – страхование….
Журнал «Финансовый эксперт» #4, 2008. Жизнь под защитой

Процитированная статья отражает классическое видение страховщиков. В ней в сжатом виде изложены все те мифы, которыми обычно кормят страховщики своих клиентов.

Но в самих этих мифах содержится то самое мифотрвотрчество которое используют для продвижения и полисов страховщики. Вообще вся статья разумеется носит рекламный характер. Ее задача показать как здорово и классно покупать полисы накопительного страхования.

Давайте разберем все рекламные уловки страховщиков. Далее привожу их «мифы» с моим разоблачением.

Миф 1. Население России в опасности!

Благосостояние Россиян растет, а «средняя продолжительность жизни в России неуклонно сокращается, а риск смерти в наиболее трудоспособном возрасте (30–45 лет) постоянно растет. Кроме того, наблюдается тенденция к распространению так называемых критических – раковых и сердечно-сосудистых – заболеваний.»

Ошибка: очевидно, что средняя продолжительность жизни снижается за счет тех слоев общество, которые вносят не существенный вклад в рост благосостояния, да и клиентами страховых компаний вряд ли станут. Тенденция — очень мягкое слово показывающее возросшее качество диагностики, а следовательно вовремя выявленных заболеваний и предотвращенных смертей. В данном контексте это говорит скорее о повышении качества жизни.

Миф 2. На западе страхуются все!

«Во всем цивилизованном мире к этим рискам подходят с максимальной долей серьезности. Страховать жизнь и здоровье там считается нормой, а не пустой тратой денег, как у нас.»

Ошибка: Явная подмена понятий. Из того, что к рискам относятся серьезно не следует, что все бросаются страховаться. Страхование жизни риска смерти не уменьшит. Уменьшит его здоровый образ жизни, отказ от табака, алкоголя, поедания фаст-фуда, занятия спорта, переключения на натуральное питание. Вот все это весь цивилизованный мир и делает. А страхование — это из другой оперы.

Миф 3. В России потенциал у «лайфа» огромный, потому что в СССР страховался каждый второй.

» в Советском Союзе. Порядка 70% работающего населения имело полисы страхования жизни. В начале 1990-х годов вся эта система развалилась, как и другие отрасли экономики. И только теперь, шаг за шагом, все постепенно встает на свои места. Сегодня людей, застраховавших свою жизнь и здоровье, в нашей стране насчитывается всего около двух миллионов, или 1,4% от населения страны. Тогда как емкость рынка, если исходить из показателей СССР, составляет примерно 100 миллионов человек, что в 50 раз превышает нынешний показатель»

Ошибка: В СССР страхование жизни было вариантом потребительского кредита. Чтобы накопить на небольшие покупки люди пользовались кассами взаимопомощи. На крупные покупки к свадьбе, пенсии и т.п. копили с помощью страхования. На западе и у нас теперь страхование имеет совершенно другой экономический смысл. Поэтому и оценка со ссылкой на прошлое СССР совершенно бессмысленна.

Миф 4. Клиенты сами козлы!

«В настоящее время основным отличием российского рынка страхования жизни от западных стран является банальная неосведомленность, а также неграмотность населения. Многие впервые сталкиваются с рисковым страхованием жизни, оформляя ипотечный или автомобильный кредит.»

Ошибка: пинать на безграмотность клиентов, из которых каждый второй (см. миф 3) уже сталкивался со страхованием все равно что не быть русским и забыть пословицу «плохому танцору яйца мешают». Большинство населения страны чувствует, что то, что им подсовывают сейчас и то, что было в СССР совершенно разные вещи. А те, кто оформляют кредиты понимают, что платежи страховой компании — это дополнительная комиссия, без которой кредит не получить. Когда же до клиента добирается представитель страховой компании, то оказывается что они сами ничего не знает ибо исповедуют следующий миф.

Читайте также:
Проезд на поездах "Ласточка": льготы, скидки, тарифы

Миф 5. Страхование спасает человека!

«Рисковое страхование может предохранять людей от многих случайностей, в числе которых смерть, несчастные случаи, болезни, травмы, получение инвалидности и другого рода неприятности, приносящие вред здоровью и благосостоянию человека.»

Ошибка: собственно это и есть главное заблуждение агентов страховых компаний, из-за которых у них плохо идут продажи. Страхование жизни человека ни от чего не спасает и не предохраняет. И об этом написано в «Законе о страховании», который правда страховые агенты не читают. А ведь там русским по белому написано, что страхование жизни служит для ПОЛУЧЕНИЯ МАТЕРИАЛЬНОЙ ВЫГОДЫ ЗАСТРАХОВАННЫМ. Именно так вы не ослышались. Цель полиса страхования жизни — принести своему владельцу доход, при определенном стечении обстоятельств. А спасти полис может только от розг или ремня, если он достаточно толстый, чтобы положить его как защиту на задницу.

Миф 6. В накопительном страховании происходит накопление, но сравнивать с другими инструментами их нельзя!

должен развиваться институт «…финансовых экспертов, которые должны доносить до своих клиентов не только приоритеты инвестирования, но и необходимость страхования жизни.»

Ошибка: Агенты по страхованию жизни не разбираясь в сути страхования жизни (миф 5) вынуждены исходить из неверного посыла о том, чем является накопительное страхование (НС), когда же в их объяснениях явно видно, что единственное чем НС отличается от, скажем, депозитов — это большие потери для клиентов в начале срока страхования («Аквизиционные (или реализационных) расходы могут достигать 80% от взноса за первый год»), то становится совсем непонятно зачем страховаться? Чтобы больше денег отдать дяде в страховой компании? Отчаявшиеся агенты тут же напирают на единственный понятный им миф: «Страхование защищает человека от НС, смерти и т.п.» (миф 5). Круг замкнулся, разумные люди вежливо посылают страхового агента вон!

В чем же суть НС и страхования жизни вообще?

В том, что они страхуют КАПИТАЛ!

А значит клиентами страховых компаний страхующих «жизнь» могут быть только люди уже имеющие капитал, который они страхуют на случай, если с ними что-то случится.

Если капитал маленький, то можно использовать рисковую страховку.

Если же капитал достаточно большой, то терять часть его на становящиеся существенными регулярные платежи становится жалко. И тут на помощь приходит накопительное страхование. В развитых странах полисы накопительного страхования гарантируют возврат внесенных взносов, а также могут использоваться в качестве залога для пополнения работающего капитала. Таким образом, в развитых странах НС выполняет важную задачу — сохранение капитала.

И мы подходим к последнему мифу, пропагандируемому статьей:

Миф 7. Страхование жизни нужно в России широким массам населения!

» Вместе с тем, представители российских страховщиков, так же как и их западные коллеги, прогнозируют бурный рост по всем направлениям страхования жизни в ближайшие пять лет. Такой прогноз они делают, основываясь на международном опыте.»

Ошибка: Ровно те же слова не менее десяти лет переходят из отчета в отчет о рынке страхования жизни в России. А обещанный бурный рост все не наступает. А не наступает он ровно по описанным в статье причинам.

«Последние годы население нашей страны потихоньку богатеет. … Повышение уровня материального благосостояния наших граждан, как правило, выливается в рост потребления, всего – начиная от модной одежды и заканчивая покупкой иностранных автомобилей и новых квартир. Причем крупные приобретения часто делаются в кредит, что предполагает определенную уверенность в завтрашнем дне, опирающуюся на веру в экономическую стабильность.»

Вот собственно и все. Население богатеет, значит оно больше потребляет, растущие возможности кредитования делают население временно еще богаче, рост экономики поддерживает рост благосостояния … и так по замкнутому кругу. И пока мы идем по этому кругу перспектив страхования жизни в России нет. Ибо нет капитала, который оно должно защищать.

Обсуждение: есть 1 комментарий

ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответсвенности. По этой страховке ремонтируется чужая машина которую вы попортили в результате ДТП (не ваша!) и выплачивается компенсация тем людям, кому вы нанесли вред здоровью. При этом выплата происходит только при наличии вашей вины — т.е. нарушения ПДД. Если же в результате ДТП виновны не вы, то вам оплачивают ущерб по полису ОСАГО виновного водителя его страховая компания.
КАСКО — комплексное автострахование. Компенсируется вред нанесенный вашей лично машине. При угоне, хищении, ДТП и даже если на нее дерево или сосулька свалилась. Т.е. любой материальный ущерб. При этом не имеет значения — вы виноваты или нет. Только в случае если вы не виновны в некоторых компаниях действует разный порядок получения выплаты, часть денег вам может быть предстоит получить самостоятельно по ОСАГО виновной стороны. Хотя чаще всего ваша страховая компания берет на себя все выплаты, а потом урегулирует выплаты с другой страховой компанией.
… все остальное нюансы договоров

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: